编者按：2014年11月17日，国务院办公厅公布《关于减缓发展商业身体健康保险的若干意见》，认为要“使商业身体健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、增进经济提质增效升级中充分发挥"生力军"起到”，为商业身体健康保险的发展更进一步说明了方向并明确提出了明确要求。为此，本刊尤其约请保险从业者和业内专家就商业身体健康保险的起到、发展及创意趋势展开了探究和未来发展。

近年来，亚洲各国及地区的社会及经济结构再次发生了深刻印象变化。全球化导致的经济波动，人口老龄化、环境及生活方式变化引起的疾病谱变迁，以及城市化和工业化带给的传统家庭养老体系的解体等一系列因素，使养老和医疗保障沦为亚洲地区更加引人注目的社会问题。同时，养老开支及医疗费用的下降，也在相当大程度上避免了亚洲经济在过去几十年中赖以较慢发展的人口红利和劳动力成本优势。因此，如何运用政府、社会和市场各类资源，建设并优化养老和身体健康保险体系，为社会全体成员获取充份确保、构建社会公平的同时，合理掌控费用开支，强化本地区经济国际竞争力，是亚洲各国和地区面对的联合挑战。

而发展商业身体健康保险，对于完备国家医疗保障体系、增进经济社会人与自然发展具备大力起到，称得上解决问题上述挑战的一条不切实际路径。亚洲地区医疗保障体系发展现状及趋势与工业化国家有所不同，目前大多数亚洲国家仍未创建起成熟期、运作较好的医疗保险体系来应付各种社会和经济挑战。

虽然许多国家已创建了由政府主导的基本医疗保障体系，但广泛都不存在覆盖面小、确保深度深、管理成本高等问题。根据政府投放、市场筹资和个人开支在医疗体系中充分发挥的有所不同起到，亚洲各国和地区的医疗保险体系正处于有所不同的发展阶段。一些国家目前除基本疾病防治及少量公有医院和医院外，政府投放和社会专责在医疗服务方面的起到十分受限，医疗费用主要由患者个人或慈善机构分担。

另外，日本和韩国已由政府创建起国民基本医疗保险体系，中国和新加坡则创建了融合个人储蓄、社会专责和财政补贴的综合医保体制，覆盖面积了绝大部分社会群体。总体来看，在极大的经济和社会挑战面前，由市场机制自发性构成的商业医疗及身体健康保险市场于是以受到亚洲各国和地区更加多的推崇。商业身体健康保险的起到众所周知，学术界和各国医疗政策制定者早已充份认识到商业身体健康保险在造成医疗资源不公平分配、医疗开支激增等方面的不足之处。

然而一些发达国家运用市场机制，顺利地把一部分社会养老、医疗保障责任并转由商业保险分担也是不争的事实。因此，一个设计谨慎、制度合理、受到必要监管的商业保险市场对亚洲各国尤其是欠发达国家来说，将起着十分大力的起到。首先，从亚洲各国的经验来看，不论是正处于哪个发展阶段的医疗体系，都可以利用商业身体健康保险构建强化确保的起到。

在发展中国家，很多家庭面对高额医疗费用的风险,“因病致贫、因病返贫”的情况比比皆是。在政府还没能力构建社会保险普遍且高水平覆盖面积的情况下，商业保险可在一定程度上减少自费医疗开支对消费者的经济压力。对发达国家来说，商业保险可在确保基本医疗水平的前提下，符合消费者对于高端医疗、类似险种、有所不同确保方式的个性化市场需求，从而提升社会医疗资源的配备效率。

其次，大规模的非正式低收入市场和中小企业是亚洲许多欠发达经济地区的众多特点，政府依赖税收展开财政医疗投放和创建国民医保体系的能力往往较强。鉴于政府筹资能力受限，发展商业健康险市场可以减轻财政压力，为部分人群获取身体健康风险确保，这样一来，政府之后可以将资源集中于投放在低收入、高风险的弱势社会群体上。最后，美国和德国等发达国家的经验指出，成熟期的基本医保体系往往就是指行业性或地区性的私人保险演进而来的。

商业保险的发展可在管理体系、信息系统、鼓舞工具等方面为最后经办基本医疗保险累积非常丰富的经验。20世纪末以来，亚洲各国的个人医疗开支水平大幅度下降。以中国和新加坡为事例，据世界银行的统计资料，2000年中国和新加坡人均医疗卫生开支分别为43美元和662美元，2012年这一数据下跌到322美元和2426美元，分别快速增长了6.5倍和2.7倍。

由于出售商业保险的主要目的是减少医疗开支，随着亚洲各国医疗费用和服务市场需求的提升，将不会性刺激补足型商业保险市场的发展。而在比较成熟期的医疗体系中，私营医疗机构能符合消费者对高端医疗服务、类似医疗项目等方面的市场需求，这些机构的茁壮，也是增进商业身体健康保险发展的另一主要因素。多项调查和研究结果表明，商业身体健康保险在亚洲尽管正处于兴起阶段，但表明出有极大的发展潜力和空间。

2011年，罗兰贝格咨询公司研究找到，1998～2010年，东南亚国家的商业医疗保险开支快速增长了1倍，约29亿美元。商业保险的服务对象往往是出售能力较强、有高端医疗市场需求的中高收益群体，并主要充分发挥对主流保险体系的补足起到，符合大大提升和多元化的医疗服务市场需求。麦肯锡咨询公司2013年公布的研究报告也指出，目前，中国城市居民中有30%已出售了商业健康险，另有20%的受访者有出售计划。

商业健康险渗透率在低收入（家庭月收益高于4500元人民币）、中等收益（4500～11000元人民币）、低收益（11000元人民币以上）人群中分别为27%、40%和50%。中国商业健康险市场发展所获得的成绩在中国，商业身体健康保险走到了30余年的发展历程。随着覆盖面积人群和服务领域不断扩大、产品供给日益非常丰富，商业健康险已转入专业化发展时期，充分发挥着服务民生、增进社会人与自然的最重要功能。

近年来中国商业健康险市场的发展主要有以下特点：一是健康险业务规模快速增长很快。保险费收益从1999年的36.5亿元下降至2013年的1123.5亿元，年均增长速度高达27.7%，比同期人身险保险费收益增长速度低7个百分点。

1999～2013年，健康险保险费收益占到中国保险行业总保费收益的平均值比例为5.14%。此外，身体健康保险的密度也逐步提高，从1999年的2.90元提升到2013年的82.97元。二是身体健康保险产品体系逐步完善。

保险业面临广大人民群众日益增长的身体健康确保市场需求，充分发挥确保灵活性、服务专业、管理高效的优势，积极探索创意，除费用缺席的医疗保险外，相继研发出有了确保全面的疾病保险、护理保险和失能收益损失保险，早已构成了确保程度非常丰富、确保范围普遍、确保形式多样的产品体系。目前，中国市场上的身体健康保险产品超过上千种，需要较好地符合人们多样化的身体健康确保市场需求。三是全面参予国家各类确保项目，医保托管地服务能力强化。中国保险业以服务民生为己任，大力充分发挥行业优势，全面参予国家各类确保项目，大大累积经验，创意管理机制，在增进国家医疗保障体系完备中充分发挥着大力起到。

近年来，保险业积极参与新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险和城乡居民大病保险的运作，探寻出有“湛江模式”“洛阳模式”“江阴模式”等许多有特色的管理模式。以“江阴模式”为事例，保险公司参予当地新农合管理后，人均住院费用同比上升11%，赔偿效率和管理成本也明显提高。综合来看，中国商业健康险经过多年发展，服务模式不断创新，经营管理水平获得有效地提升，服务中国多层次医疗保障体系建设的能力大幅度提高，获得了社会的尊重。

发展商业身体健康保险对中国经济社会发展的最重要起到2013年，中国保险行业总保费收益为17222亿元人民币，身体健康保险收益为1123.5亿元人民币，占到总保费收益的6.52%。在国外成熟期的保险市场，该比例一般在30%左右，如美国2012年商业健康险保险费收益占到保险业总收入的38%，德国为20%。

可以意识到，在未来较长时期，商业保险作为中国医疗保障体系制度的一个最重要组成部分，将随着国家经济社会的发展，更为充份地充分发挥出有利用市场之手配备资源的效率优势，为国家医疗保障体系改革贡献力量，并最后奠下商业身体健康保险在服务国家经济社会发展中理应的地位和起到。一是增进转轨时期的经济发展。中国于是以处在转轨和变革的新时期，面对经济结构调整、向长寿社会转型的多重压力。商业健康险可充分发挥将储蓄改以投资的推展起到，融合掌控医疗费用快速增长等优势，解决问题影响债券消费的制度问题，提升消费对经济快速增长的贡献水平，减缓中国经济结构调整。

二是应付人口老龄化社会危机。身体健康保险是构建“以人为本”老龄化战略转型的最重要手段。

一方面，通过获取身体健康管理服务和疾病防治，商业健康险能为老龄化高峰期打算身体健康的劳动人口。有资料表明，美国在1972～2004年，心血管病的死亡率上升了58%，毕竟，美国先进设备的身体健康管理理念功不可没，因为这世纪末才是是其身体健康管理服务业较慢发展的时期，吸烟、吸毒、缺乏运动、低胆固醇和高血压等身体健康危险性因素受到了家庭的高度重视。

另一方面，商业身体健康保险，特别是在是长年护理保险的发展，将在一定程度上减轻人口老龄化带给的社会保障压力。三是完备国家医疗服务体系。商业身体健康保险可充分发挥市场机制，均衡保险经营者和医疗服务提供者之间的利益关系，对医疗服务和药品价格及用于构成有效地的管控和制约，引领医疗资源合理配置，减轻长年后遗症中国老百姓的看病难、看病贵问题。

四是推展身体健康管理业发展。商业健康险市场可充分发挥保险与身体健康管理之间相辅相成的关系，培育国民身体健康的生活习惯和不道德模式，建构对身体健康管理服务的市场需求，并发展以身体健康保险为核心、相连上下游涉及服务的产业链。

近两年，新华保险和中国人保已创建了身体健康管理中心，中国保险业在布局身体健康管理领域、扩展身体健康医疗产业、伸延保险产业链方面已迈进了实质性步伐。同时，我们必需看见，中国身体健康保险的发展还正处于初级阶段，专业技术和风险管理水平尚待进一步提高，服务能力尚待更进一步强化，覆盖面积人群尚待更进一步拓展。从国际经验看，中国商业身体健康保险的发展还必须国家给与一定的税收优惠政策反对，同时，必须政府监管部门更进一步强化监管的专业化建设，反对身体健康保险产品创意，并希望职工互惠确保等身体健康确保的组织的发展。

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